心焦加息想还款 提前还贷需斟酌

“我想问一下提前还款应该怎么办哦?”昨日下午，在江北一家股份制银行的个贷中心，嘈杂的大堂内不时地传出这样的问句。仅仅10分钟时间，记者就听到3位市民前去咨询提前还款的事宜。“都是加息预期惹的祸，醉近来咨询提前还款的人多了。”一名大堂的工作人员摇头说道。

心焦加息想还款

市民邹先生目前就处于是否需要提前还款的忧虑中。

邹先生是去年初买的房，当时贷款了23万元，共贷20年。由于是首套房邹先生获得了7折优惠，每个月需要还款1413.22元，共需要偿还利息109173.3元。

今年10月20日央行加息了，按照邹先生和银行的约定，明年1月1日起就要开始按照新利率 执行 ，但是仍将打7折，这样每个月需要还款1430.38元，总共需要偿还利息113291.36元。

尽管每个月只多出十几块钱，邹先生仍然觉得不是滋味。特别是听说今年和明年还有可能数次加息后，邹先生心里打起了鼓，觉得利息不划算了。

邹先生想提前还款还掉15万元，这样从明年1月1日起，他每个月只需要还359.91元，提前还款后全部只需要偿还30999.56元的利息。

三种情况无须提前还

像邹先生这样有顾虑的市民并不在少数，自从央行开始加息后，各大银行都表示咨询提前还款的人比以往增加了至少3成。

不过一家国有银行的个贷负责人表示，市民想要提前还款需要谨慎考虑，有几种情况的市民就不需要提前还款。

首先是获得了7折利率优惠的市民，这部分市民的利率在打折的情况下已经极为优惠了，加息的影响因素并不大。以此次5年期以上贷款加息20个基点为例，如果再以同样的幅度再加5次息，贷款基准利率达到7.14%，七折后为5.0%，仍低于现行利率的八五折5.22%。

而在目前的楼市政策下，想要再次获得7折的优惠利率基本上属于不可能的事情。因此提前还款会使这部分市民丧失了自己的优势。

第二种是选择等额本金还款法还款，而还款期已过1/3的市民。等额本金是将贷款额总额平分成本金，根据所剩本金计算还款利息，随着还款时间的增加，所剩本金减少，还款利息也越来越少，当还款期超过1/3时，其实 借款 人已还了一半的利息，再选择提前还贷的话，偿还的更多是本金，不能有效地节省利息支出。

还有一种情况不用提前还贷。该负责人表示，在目前的高CPI的情况下，贷款实际上是有效抵御通货膨胀的一个手段。利息的增加实际上是小于CPI的增长的，在这样的情况下，同样多的利息今天和20年后是完全不同的概念。而市民也可以将原本想要用作提前还款的资金进行 touzi ，获取高于CPI的touzi回报，这将比用来提前还款更划算。不过如果市民仅仅是将资金躺在活期存款上，则可以考虑提前还款以减少利息支出。

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